В Америке кредитная история нужна в разных ситуациях: при покупке автомобиля, заключении договора аренды или ипотеки, оформлении страховки и многих других. Информацию о кредитной истории иногда даже просматривают работодатели при трудоустройстве.
Эта система удобна как самому человеку, который может рассчитывать на более выгодные условия при высоком кредитном рейтинге, так и организациям, куда он обращается. В такой большой стране как США, где много иммигрантов, это помогает сразу понять, с кем имеешь дело.
* Данная статья не является финансовой или юридической консультацией. Вся информация приведена в ознакомительных целях. За профессиональной помощью и консультациями по этим вопросам обращайтесь к специалистам.
** Некоторые ссылки в этой статье посте партнёрские, это значит, что я получаю небольшую комиссию за рекомендацию товаров или услуг. Это не делает их дороже для покупателей.
Полученные средства помогают мне развивать проект American liFE, создавать более интересные и полезные материалы для читателей. В блоге я рекомендую только то, что считаю может полезным и интересным для читателей.
Что такое кредитная история и кредитный отчёт?
Кредитная история — это финансовая репутация, показатель, насколько человек ответственный и стоит ли ему доверять.
Кредитный отчёт — это данные из разных источников о кредитной истории.
Кредитный отчёт содержит следующую информацию:
— о личности: имя, адрес, номер социального страхования (полностью или частично), дата рождения. Также может содержаться информация о трудовой деятельности.
— о существующих кредитных обязательствах: займы, открытые кредитные счета, автокредиты, студенческие ссуды. Кредитный отчёт также может включать условия кредита, сумму задолженности, историю платежей.
— общедоступные сведения: информация о судебных решениях, касающихся человека, налоговых арестах на собственность, заявления о банкротстве.
Читать также:
► ТОП 20 самых высокооплачиваемых профессий в США
— сведения о запросах про человека: список компаний или лиц, которые недавно запросили копию кредитного отчёта.
Важно регулярно проверять свой кредитный отчёт. Вся информация, которая в нём содержится, должна быть точной и актуальной. Это касается как личной, так и финансовой информации. Также надо следить, чтобы на ваше имя не открывались мошеннические счета. Если вы обнаружили ошибки в кредитном отчёте, немедленно примите меры для их устранения.
Вы имеете право на получение (каждые 12 месяцев) бесплатной копии вашего кредитного отчёта от каждого из крупнейших кредитных агентств США (Equifax, Experian и TransUnion). Это можно сделать с помощью сайта www.annualcreditreport.com.
Этот веб-сайт является единственным уполномоченным на то, чтобы предоставлять бесплатные копии кредитного отчёта. Также можно заказать платный отчёт с информацией о кредитном рейтинге.
Существуют и программы, которые предоставляют такие данные, одна из них — Credit Karma.
Как определяется кредитный рейтинг?
Информация в кредитном отчёте используется для определения кредитного балла (рейтинга). Это трёхзначное число от 300 до 850. Обычно балл 700 и выше считается хорошим.
Кредитная история строится постепенно и формируется на основании разных показателей: сколько кредитов и кредитных карт у вас открыто, какой средний и максимальный срок пользования ими, регулярность и своевременность платежей, какой процент кредитного лимита использован и т.д.
Кредитный рейтинг рассчитывается кредитными агентствами с помощью специальных формул. Он может немного отличаться у этих компаний, так как они высчитывают кредитные баллы по-разному.
Есть сайт www.myfico.com, где можно получить свой кредитный отчёт, составленный на основании сводных данных из трёх кредитных бюро.
!!! Важный момент: высокий кредитный рейтинг не означает, что вам гарантированно одобрят кредит, так как, помимо этого, учитываются и другие факторы. Например, кредитный балл может быть 740, при этом уровень дохода невысокий. Вряд ли стоит рассчитывать на то, что вам одобрят ипотеку. Такие показатели работают в совокупности, и это надо учитывать.
Способы начать кредитную историю в США
Начать кредитную историю бывает непросто. При первом обращении к финансовым организациям им сложно определить, насколько ответственно человек относится к своим финансовым обязательствам, если данные о нём в системе отсутствуют.
Не стоит откладывать момент начала кредитной истории. На то, чтобы её сформировать потребуется время, и никогда не знаешь, в какой момент она понадобится. Но это и не так сложно, как может показаться на первый взгляд. За год — два после переезда реально достичь уровня хорошего кредитного рейтинга, чем может похвастаться далеко не каждый американец, который всю жизнь здесь живёт.
Есть несколько способов начать кредитную историю в Америке, вот основные из них:
— получить secured credit card (обеспеченную кредитную карту)
При оформлении такой карты потребуется внести на счёт определённую сумму, которая служит залогом, если вы пропустите платеж. Есть карты без ежегодной комиссии (Annual Fee), обращайте на это внимание. Убедитесь, что финансовая организация отчитывается перед тремя крупными кредитными бюро (Equifax, Experian и TransUnion).
Выбрать, куда обратиться за оформлением secured credit card, проще всего с помощью сайта www.creditcards.com.
Через какое-то время, у каждой финансовой организации срок может быть разным, вы сможете переоформить такую обеспеченную карту в обычную кредитную и вернёте залоговую сумму.
При пользовании secured credit card иногда предусматривается cash back 1-2 %, то есть возврат части потраченных средств на ваш счёт.
— оформить кредитную карту в одной из торговых сетей
Если вы часто посещаете одни и те же места, например, какой-то магазин, можно оформить там кредитную карту. Это удобный способ строить кредитную историю, потому что вы и так часто там расплачиваетесь, и регулярное пользование картой будет способствовать росту кредитного рейтинга.
Многие магазины поощряют своих клиентов оформлять такие карты, предлагая им дополнительные скидки и бонусы. При своевременном погашении сумм по карте и использовании невысокого процента кредитных средств (не более 30% кредитного лимита), это ещё и выгодно.
Также важно своевременно возвращать деньги по таким картам, чтобы не выходить за рамки льготного периода, когда проценты не начисляются. Ставки по ним довольно высокие.
За просрочку платежа также могут начисляться штрафы, а информация об этом подпортит кредитную историю.
Также не стоит открывать карты сразу во многих магазинах, 2-3 будет достаточно, чтобы строить кредитную историю.
— стать вторым авторизированным пользователем кредитной карты кого-то из членов семьи (родителей, супруга или супруги), у кого она уже есть.
Для этого надо связаться с финансовым учреждением, где карта была открыта, и подать заявку. Стоит уточнить, предусмотрена ли за это какая-то плата (ежемесячная комиссия или разовый платёж).
— взять совместный займ с кем-то из членов семьи, у кого уже есть кредитная история, выступая вторым заёмщиком.
Это ещё один довольно простой способ начать кредитную историю. За получением такого займа можно обратиться в банк или кредитный союз.
— узнать у арендодателя жилья о возможности подачи отчётности о платежах для построения вашей кредитной истории.
Подробнее об этом читайте на сайте www.experian.com в разделе Experian RentBureau.
Либо можно подавать такую информацию самостоятельно через специальные сервисы.
Читать также:
► Особенности покупки дома в Джорджии. Советы специалиста
— оформить студенческий заём
В Америке многие получают образование, используя студенческие займы. Своевременные выплаты для погашения также могут помочь в построении кредитной истории.
При получении такого финансирования учитывайте свои возможности. Задержки платежей негативно отразятся на кредитном рейтинге.
— автокредит
Некоторые организации предлагают оформить кредит на авто даже без наличия кредитной истории.
Есть несколько нюансов:
— процентная ставка будет выше;
— важно уточнить, в какие кредитные бюро передаётся информация;
— спустя полгода регулярных и своевременных платежей можно обсудить вопрос о рефинансировании кредита под более низкий процент.
Несколько советов по построению кредитной истории в Америке:
— если не получилось начать кредитную историю одним способом, попробуйте другие. Или можно обратиться в другую финансовую организацию, правила и требования у всех разные. Но не стоит обращаться сразу ко многим компаниям, потому что это будет выглядеть подозрительно. Действуйте постепенно, начиная с самого простого и доступного в вашей ситуации способа.
— ознакомиться с типами кредитных карт и их условиями, сравнить карты нескольких финансовых организаций можно на сайте www.creditcards.com. Внимательно прочитайте условия и обратите внимание на размер процентной ставки и комиссий за услуги.
— при открытии кредитного счёта уточняйте, какой запрос будет делать финансовая организация: Hard или Soft inquire. Большое количество Hard inquiries негативно отразится на кредитном рейтинге, а информация о них будет храниться в вашем кредитном отчёте в течение нескольких лет.
— пользуясь счетами, вовремя погашайте задолженность. Своевременные платежи — один из ключевых моментов в построении кредитной истории.
— важно не просто открыть кредитный счёт, но и пользоваться им, показывая, что вы умеете распоряжаться своими финансами и разумно подходите к тратам. Общая схема пользования кредитными картами такая, что в течение месяца вы покупаете что-то с использованием карты (в рамках своего бюджета), и регулярно оплачиваете эти суммы банку.
— ещё одним важным показателем в построении кредитной истории является процентное соотношение суммы задолженности к доступному кредитному лимиту. Чем меньше такой процент, тем лучше (рекомендуется, чтобы такое соотношение было не выше 30 %).
— если вы долго не пользуетесь какой-то кредитной картой, не спешите её закрывать. Учитывается срок пользования первой открытой вами карты и средний срок пользования всеми кредитными счетами. Если закрыть какую-то из них, срок может сократиться, а это негативно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитный балл.
Больше информации о кредитной истории в США вы найдёте на официальных сайтах:
www.usa.gov — сайт правительства США, раздел Credit and Debt.
www.ftc.gov — сайт Торговой комиссии США (Federal Trade Commission), которая занимается защитой интересов потребителей.
www.consumer.gov — ещё один сайт Федеральной торговой комисcии (Federal Trade Commission) с базой знаний для потребителей.
consumerfinance.gov — сайт государственного Бюро по защите финансовых интересов потребителей США (The Consumer Financial Protection Bureau), которое контролирует, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании относились справедливо к своим клиентам.
www.fdic.gov — сайт Федеральной корпорации страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation), раздел Consumer Protection Topics.
Если вам интересна информация о жизни в США, в том числе о том, как строится кредитная история, подписывайтесь на мою страницу в Instagram @elena_baxter_usa.
Другие полезные статьи в блоге:
Очень полезный и информативный пост!
Спасибо, Настя! Постаралась всё изложить как можно подробнее.